Tài chính thông minh: Làm sao để tỉnh táo trước cạm bẫy vay trả góp?

Không có bữa trưa miễn phí cho người muốn vay trả góp

Danh hài Bob Hope người Mỹ từng có một câu nói đùa, sau đó đã trở nên nổi tiếng vì tính thực tế của nó. Đó là: “Ngân hàng là nơi sẽ cho bạn vay tiền khi bạn chứng minh được mình không cần tiền”.

Theo Ths Phạm Thế Thành - ĐH Kinh tế, ĐH Quốc gia Hà Nội, câu nói đùa này có ý nói về quy trình kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ tại các ngân hàng.

Chuyên gia giải thích: "Những người vay tiền được coi là "có khả năng trả nợ", là những người có kế hoạch tài chính chặt chẽ, phương án trả nợ khả thi và nguồn thu nhập ổn định chứ không phải bất kỳ ai có nhu cầu.

Việc "chứng minh mình không cần tiền khi đi vay" ý nói tới khả năng trả nợ của người vay tiền trong tương lai. Bởi vậy, những người đi vay cần bỏ cách nghĩ "có tiền thì vay làm gì".

Việc vay nợ nên được nhìn nhận là ứng trước dòng tiền tương lai của bản thân để sử dụng cho các mục đích thanh toán của hiện tại. Chi phí được thể hiện thông qua lãi suất và hoàn toàn không phải là “bữa trưa” miễn phí cho những người đang có nhu cầu vay trả góp.

Những lưu ý để tránh mắc bẫy vay trả góp

Nhiều cá nhân không tìm hiểu kỹ khi vay trả góp dễ bị hấp dẫn bởi những quảng cáo vay nhanh, giải ngân trong 5 phút, lãi suất 0%… và đã bị mắc bẫy theo nhiều cách khác nhau.

Bên cạnh đó còn tiềm ẩn nguy cơ rơi vào bẫy tín dụng đen khi vay trả góp. Ngay cả khi bên cho vay là các tổ chức tài chính uy tín, người đi vay cũng vẫn phải rất cẩn thận và tỉnh táo khi tiếp cận các khoản vay được quảng cáo là có lãi suất ưu đãi hay lãi suất 0%. Theo chuyên gia quản lý tài chính thông minh, người đi vay cần lưu ý những điều sau:

Phí dịch vụ

Những khoản vay thường phát sinh phí dịch vụ, bảo hiểm liên quan đến khoản vay, phí phạt và lãi suất phát sinh do thanh toán trễ hạn, phí trả nợ trước hạn… Những khoản này có thể gây ảnh hưởng đáng kể nếu người đi vay không chú ý tìm hiểu và có những tính toán phù hợp.

Thời hạn ưu đãi

Đây là điều cần đặc biệt chú ý với các gói tín dụng tiêu dùng giá trị lớn. Thông thường lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong khoảng 6 tháng tới 1 năm sau khi giải ngân. Sau thời hạn này, khoản vay sẽ được áp mức lãi suất thông thường, ví dụ, bằng trung bình lãi suất niêm yết của 4 ngân hàng thương mại lớn cộng với biên độ nhất định.

Ths Phạm Thế Thành cho hay: "Những thông tin này thường không được đưa lên các poster quảng cáo. Nếu không đọc kỹ, người đi vay có thể tự đưa mình vào tình thế khó khăn khi lầm tưởng rằng lãi suất ưu đãi được áp dụng trong suốt thời hạn khoản vay".

Theo đó, lãi thỏa thuận được tính trên dư nợ giảm dần và được thể hiện trên hợp đồng vay.

Trong khi đó, lãi suất thực là lãi suất cuối cùng được tính bằng tổng lãi đã trả trên khoản nợ gốc ban đầu. Theo cách tính này thì bên cạnh lãi suất, thời hạn của khoản vay cũng có ảnh hưởng đáng kể tới chi phí lãi vay của người đi vay.