Tài chính thông minh: 4 lưu ý nằm lòng khi vay thế chấp mua nhà

Trở lại với chương trình Tài chính thông minh (laodong.vn), TS Trịnh Thị Phan Lan - Giảng viên khoa Tài chính ngân hàng trường ĐH Kinh tế, ĐH Quốc gia Hà Nội - nhấn mạnh rằng tài chính là một trong những yếu tố quan trọng mà mỗi người cần cân nhắc trước khi đi đến bất cứ quyết định nào về ngôi nhà tương lai.

Chuyên gia cho biết: "Chỉ nên cân nhắc mua nhà khi có ít nhất 30 - 50% giá trị ngôi nhà mà không cần sử dụng quỹ hưu trí và quỹ khẩn cấp. Xin nhắc lại là không dùng quỹ hưu trí và khẩn cấp để mua nhà, vì bạn có thể rơi vào tình hình tài chính khó khăn."

Bà Lan nêu ra 4 lưu ý cần nằm lòng khi vay ngân hàng như sau.

1. Ngưỡng vay an toàn

Theo các chuyên gia, bạn cần có sẵn một số tiền trong tay tương ứng 30% giá trị căn nhà. Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường là vay không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%. Ngưỡng vay nguy hiểm là trên 70%.

"Tốt nhất, khách hàng chỉ nên chọn mua ngôi nhà có mức giá phù hợp, không nên tham vọng mua những căn nhà mà giá cả quá sức với khả năng tài chính hiện tại", vị Tiến sĩ nói.

2. Các điều khoản trên hợp đồng vay vốn

Trước khi ký hợp đồng vay mua nhà, mỗi người nên đọc các điều khoản hợp đồng. Đặc biệt, bạn cần quan tâm đến mức phí phạt cụ thể trên hợp đồng. Nếu trả nợ quá hạn, ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất từ 1,1 đến 1,5 lần lãi suất trong hạn. Nếu trả nợ trước hạn, ngân hàng áp dụng mức phí phạt 1 - 3% trên dư nợ.

3. Chi phí lãi vay cần chi trả

Hiện các ngân hàng áp dụng 2 hình thức tính lãi là tính trên dư nợ giảm dần và dư nợ ban đầu.

Cụ thể, tính lãi suất theo dư nợ ban đầu tức là khoản tiền lãi sẽ tính theo lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó.​​​​​​

Ngoài ra, hầu hết khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên.

Bà Lan lưu ý: "Trong khi thực tế, khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ thả nổi, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ gia tăng áp lực trả nợ. Khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao."

4. Thời hạn vay

Thông thường, các ngân hàng sẽ đưa ra thời gian vay mua nhà tối đa 20 - 25 năm.

Theo vị Tiến sĩ, để an toàn tài chính, bạn nên vay dài hạn vì sẽ đảm bảo trả nợ ngân hàng, vừa có tiền trang trải cho các chi tiêu, sinh hoạt. Bạn có thể trả nợ trước hạn chỉ khi tình hình tài chính thật sự phù hợp.

Nếu vay ngắn hạn, bạn cần đảm bảo khả năng tài chính. Nếu không, bạn sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán nợ lớn. Chưa kể trong trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ đánh giá đó là nợ xấu, ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng cá nhân và khả năng vay vốn trong những lần sau.

Độc giả/khán giả có thể xem video Tài chính thông minh tại đường link sau.